在進入到2024年之後，國內房貸利率繼續呈現下行趨勢，現在房貸利率已經降至3.5%。受到房貸利率下調，買房成本下降的影響，有不少剛需或改善型購房需求都會選擇購房置業。但是，也有不少人提出，買房時是“一次性付清”還是“還貸30年”？對此，多數業內人士建議，還是“還貸30年”好，以避免“一次性付清”房款的壓力過重。
而對於該如何選擇“一次性付清”還是“還貸30年”？我們認為，這兩種各自都是有利有弊，並不能一概而論。每個人要根據自己不同的經濟狀況，做出最合適的選擇。總體來說，如果在傢庭經濟條件允許的情況下，我們建議還是“一次性付清”。而如果傢庭經濟條件有限，工資收入又不高，那還是選擇“還貸30年”為宜。
先來說一下，買房時“一次性付清”的優點：一個是，在“一次性付清”房款之後，就不用承擔每月還貸的壓力，即使將來碰到收入減少或失業，也不必再為還貸而煩惱。另一個是，“一次性付清”房款，就不再向銀行貸款。這樣一來，可以節省這30年的房貸利息支出，這輩子就不用再為銀行打工。
當然，買房時“一次性付清”房款也是有缺陷的：首先，如果“一次性付清”房款，短期內支出的壓力非常大，95%的傢庭並不具備這個經濟實力。再者，就算有這個經濟實力能“一次性付清”房款，手裡也沒剩下多少餘錢瞭，萬一碰到什麼突發事情，就無法應對瞭。此外，“一次性付清”就意味著，沒有錢再去投資理財瞭，這會錯失更多的投資機會。
再來說一下，買房時“還貸30年”的優點是：“還貸30”年，隻要付清首付款，全額付清房款的壓力就沒有瞭。而且，“還貸30年”每個月還貸的壓力要比“還貸20年”要輕。此外，選擇“還貸30年”，就可以把剩下的流動資金，用於投資理財。當然，這要看你投資理財的水平，多數人投資理財收入不及房貸利率，甚至還出現虧損。
不過，買房時“還貸30年”也是有很多缺點的：其一，選擇“還貸30年”，這個時間跨度太長，萬一中途發生收入減少、失業等情況，屆時每個月的還貸壓力會驟增。要知道，人生賺錢的黃金時段是20-30歲，40歲之後就開始走下坡路瞭。
其二，在償還房貸的這30年裡，購房者收入的很大一部分都要還房貸，剩下的可支配收入僅夠維持基本生活。而這樣的低質量的生活還要持續幾十年。而在還貸30年後，你付給銀行的利息可以再去買一套商品房，這輩子基本上都是在為銀行打工。
買房時“一次性付清”和“還貸30年”，區別有多大？主要區別有兩個：第一，“一次性付清”房款，沒有還貸壓力，可以過上輕松的生活。而“還貸30年”生活質量將會大幅下降。第二，“一次性付清”房款，不必再為銀行打工，可以節省一大筆房貸利息。當然，並不是所有的購房傢庭都有“一次性付清”房款的能力，有些人覺得“貸款30年”也挺好的，每個月還貸壓力就不會太大。所以，在兩者之間如何選擇，這要由每個傢庭的經濟情況來決定。